商业养老保险怎么买？

一般来说，商业养老保险可以分为2类：年金险和增额终身寿险。

从名字上我们可以看出，这2类养老保险完全属于不同的类型，因此适合的人群也不同。

如果没有选择对，那么就相当于买了风扇当空调用，有效果，但作用不大。

所以，下面的内容各位要仔细看看，年金险和增额终身寿险到底是什么？是否适合自己？

如果想了解目前市面上比较热门的商业养老保险，可以参考以下产品推荐：

1、什么是年金险？

年金保险是指投保人或被保险人一次或按期交纳保险费，保险人以被保险人生存为条件，按年、半年、季或月给付保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满。

简单来说就是，比如我们按约定交钱给保险公司，然后这笔钱就一直不动，也无法取出来，只有到了约定时间，保险公司才会按约定每年/每月给我们一笔钱。

每年或者每月领取的这笔钱，我们就称为年金。

年金险有两大特点，是很多人青睐它的原因：

买了年金险后，我们从什么时候开始领钱，每年能领取多少钱，领多久，这在签订合同之时就能确定，并且白纸黑字写进合同里。

无论市场投资环境如何变化，保险公司投资收益如何，都不会影响我们领取的年金。

比如下面这款产品：

30岁开始缴费，每年交20万元，一共交3年，然后从60岁开始领钱，每年可领取92600元，一直领取至终身。

像这种白纸黑字，买之前就能100%确定每年能拿多少钱的投资方式，除了保险，还真想不到有什么其他的渠道。

年金险的另一大特点，就是其能最大程度上保证你的钱可以专款专用，不会被随意花掉。

我们来看看下面某个年金险的具体条款：

圈两个重点给大家：养老年金开始领取之日、本公司按....给付。

这说明我们想要领取养老金，必须到了开始领取养老金的日子才行，而且是保险公司把养老金打至我们银行账户里。

说白了，我们属于被动领取，主动权不在手里。

因此也不存在把养老钱提前透支，或者随意支取的情况，除非你选择退保。

所以，年金险能够最大程度上保证你在年轻时准备用来养老的钱，到老时一定能用上，不会被挪作他用。

说到这，相信大家对于年金险应该有了一定的了解。

虽然看上去年金险似乎很不错，但却不一定适合所有人，在我看来只有一类人适合购买年金险：

✅收入稳定，家庭无大额资金支出，保障型保险已配置齐全，有一笔可长期不用的闲钱。

这类人群没有资金上的困难，收入稳定，也没有还贷压力，除去家庭日常开销之外，也没有其他的大额支出，每月都能存下一笔钱，现金流稳定。

因此，现在存下一笔养老金，长期不用也不会影响正常生活，等到退休时，每年按时领取一起年金来补充养老，简直不要太合适。

2、增额终身寿险是什么？

从字面上看，增额终身寿险属于寿险的一种，它的特点在于保额会长大，所以称之为“增额”。

我们通过具体的产品条款，来看看保额到底是如何增长的：

当年保额=上年度基本保额*（1+3.5%）

比如第一年的基本保额是100万，那么第二年的保额就是100*（1+3.5%）=103.5万；

第三年的保额，就在第二年103.5万的基础上，再递增3.5%，以此类推。

所以我们能够看到，增额终身寿险的保额是属于复利递增的。

复利的力量有多大，相信大家懂得都懂，我就不多说了。

不过需要强调的是，每款产品的递增比例都不一样，有3.5%、3.8%等等，一切以条款为准。

那么，增额终身寿险的保额会递增对我们有什么好处呢？

它的优势在于，产品的现金价值会随着保额的递增而不断增长 ，现金价值越高，则代表我们能拿到手的钱就越多，因而具有一定的回报率。

如下图所示：

当我们需要用钱时，便可以向保险公司申请减保，通过减少一部分保额，取出“这部分保额对应的现金价值”，

而剩余的保额，依旧会按照合同约定的利率复利递增。

从而让我们可以拥有一笔灵活稳定的现金流。

那么增额终身寿险有什么优势呢：

1、灵活性强

现金价值是增额终身寿险的核心，灵活性也体现在现金价值上。

我们随时可以通过减少部分保额来领取一笔资金，相当于拿出部分现金价值，剩余现金价值继续复利增长。

在合同条款允许范围之内，取多少额度、取多少次、什么时候取，这些都可以由我们自己决定，保险公司不会干预。

这笔钱可以用于自己养老、子女教育金、婚嫁金、旅游基金等多个用途。

目前市面上增额终身寿品类繁多，不知道怎么选可以参考以下产品推荐：

2、收益稳定

无论是买基金、买股票还是其他投资渠道，最终能到手多少钱才是大家最关注的一点。

但是基金、股票这类投资收益完全没法预料，行情好时能够一飞冲天，行情差时也可能血本无归。

但是增额终身寿险却不同，它的收益完全是可预见、可计算的，不会随市场的变化而变化。

主要原因在于，增额终身寿险的收益看的是保单现金价值，保单现金价值多少就代表着此时我们拿到手能有多少钱。

比如30岁的李先生，给自己买了一份增额终身寿险，

保险现金价值就是我们可以拿到手的钱，这时，我们可以计算总投入的金额与实际到手的钱之间的比例。

如果能接受，产品就值得考虑一番；如果觉得太低，那就可以再去看看其他的产品。

所以，我们能用一句话来形容增额终身寿险：收益确定，所见即所得。

当然，增额终身寿险也并不是每个人都合适，只建议部分人购买：

✅想要灵活支配现金流，对于资金的流动性比较有要求，且自制力强的人群，如企业主、工厂老板等。

如果我们碰到了急需资金周转的情况，额度小，可以通过减保取出部分钱来应急，也不会影响保单；

要是金额较大，则可以通过保单贷款功能贷一笔钱出来，手续简单，时效快，问题解决后再把钱还给保险公司即可。

所以增额终身寿险非常适合工厂老板、企业主、自由创业者等人群。

而如果你仅想灵活使用资金，那么则需要有强大的自制能力，否则会发生前期支取过度，导致年老退休时没有多少钱可取的尴尬情况。