什么是次级抵押贷款 次级抵押贷款特征有哪些

有朋友在贷款的时候可能会听到过“次级抵押贷款”这个词，但什么是次级抵押贷款? 次级抵押贷款的特征有哪些?对此并不太了解，今天就来和笔者一起来学习次级抵押贷款的相关知识点吧

什么是次级抵押贷款呢?次级抵押贷指的是一些贷款机构针对“三低”人群所发放的住房抵押贷款，“三低”即：信用度低、收入低、教育水平低。它是美国根据个人的信用度将贷款市场分为“次级”、“优惠级”两个层次，次级抵押贷款的贷款利率比优惠级抵押贷款的利率高2%~3%。有以下特征：

一、信用度

从以上知识中我们了解到次级抵押贷款的借款人的信用度比较低，在美国，个人信用评级分为：优(750~850);良(660~749);一般(620~659);差(350~619);不确定(不足350分)。次级借款人的个人信用评分是在620分一下，如果个人可以支付高比例的首付款，否则是不符合常规抵押贷款条件的。

二、少数

次级抵押贷款多数是可调利率，这类抵押贷款在开始的时候还贷压力比较小，但是积累的债务会比较重，尤其是利率走高、房价下跌的时候。

三、拖欠率

次级抵押贷款的违约风险是优级的7倍，所以信用风险很大，因此，次级抵押贷款的利率比优级高350个基点，并且有80%左右是可调整利率。在贷款利率下调的时候，可以减轻还贷负担;不过，如果贷款利率向上调，借款人的还贷负担就会加重，以至于最后拖欠的风险加大。

次级抵押贷款是给不符合抵押贷款市场标准的借款人提供的服务，所以在经济不发达的地区比较受欢迎，市场的发展前景很好。次级抵押贷款对房贷机构来讲是一个高回报的业务，不过因为次级贷款对借款人的信用要求比较低，借款人的信用记录很差，所以房贷机构所面临的风险也是比较大的。对借款人来讲，违约会让其再融资的难度加大，丧失了抵押品的赎回权，也就没有享受房价上涨利益的权利。