优惠贷款基准利率下公积金与商贷要怎么选择？

“人生第一次贷款，什么都不懂，怎么办？”“我能借多少？应该做个人公积金还是商业贷款？多给首付还是月供？贷款期限多长合适？”调查发现，很多购房者都有类似的疑惑。

建议：商业贷款需经金融机构审批，个人公积金可计量。

“最后贷款是多少？这要看你个人情况了。最终结果由金融机构认可。”刚得知这个情况时，正准备买房的小杨有点迷茫。拿不到足够的钱买房怎么办？

分析：一般来说，如果是商业贷款，现在首套要求是首付30%，贷款70%是上限。最终审批在于个人信用记录、收入、银行流水对账单、家庭经济情况、单位等。这个因素最终决定了金融机构是否相信你有还款能力。

此外，根据银监会2004年颁布的《银行业房地产业贷款风险管控引导》第三十六条的要求，银行业应主要评估贷款人的还款能力。贷款人住宅贷款每月房地产支出与收入比例应控制在50%以下(含50%)，每月总债务支出与收入比例应控制在55%以下(含55%)。

如果准备用公积金贷款，需要看公积金支付的信用额度。公积金授信额度的核定与授信额度、年龄、楼龄、公积金月缴存比例有关。

计算：

商贷信用额度：首次购房的购房者，首付占比不低于20%(非限购城市)。购买第二套住房的，首付至少占30%，贷款年利率多为当期同等贷款基准利率的1.1倍。

公积金贷款授信额度：在不超过全国各地额度标准的前提下，按个人公积金缴存额计算的贷款授信额度与按购房款规定比例计算的贷款授信额度中的较小值，以10000元为起点，按5000元的积分比例界定。

建议：公积金贷款更划算。

分析：公积金贷款早已成为住房贷款的首选方式，尤其是对于那些从未使用过公积金贷款，但使用过商业贷款的购房者。公积金贷款分为首笔贷款和首笔贷款结清满五年后的二次贷款两种方式。这两种方式的年利率均低于商业贷款基准利率。

目前5年期以上3.25%，二次贷款年利率是一次贷款的1.1倍。一般来说，商业贷款的授信额度是没有最高限额的，关键是要根据贷款人的情况来决定最终的审批结果。