合法的贷款利率上限是多少 贷款利率上限的调整对企业有什么影响

贷款利率上限这个问题，要注意这个上限一般情况下指的是民间借贷，对于持牌机构是有其他说法的，以前民间借贷利率上限在36%，超过的部分是违法的，及时拿到了，如果被债务人告了超过的部分利息还得还回去法律规定的最高上限是24%，24以内是受法律保护的，如果债权人没有收到是可以去法院的，但是如果利率超过24%没有超过36%，那么就是看债务人想不想给，给了就给了，不给就不给了，无论给没给别去打官司没用，这个给过之后也要不回来，除非超过了36%

但是根据最新规定，发生在19年8月20号之前的贷款纠纷，可以按照原告起诉时的一年期贷款市场报价的四倍确定保护上限，在这个日期之后的直接是四倍的一年期lpr。按照目前的来算的话就是15.4%，也就是以前的贷款利率同一成了最高15.4%，超过的部分不受法律的保护。

那么这次调整对于我们日常生活有哪些影响，对大部分生活在城市，工作生活正常的人来说影响不大，因为这些人一般不会碰那么高的贷款利率。要说对于真正需要的小型民营企业和个人来说，既有正面影响，也有负面影响。负面影响很明显，也很经济。因为在均衡的市场中，高利率是高风险的正常反映。直接切断高利率的可能性，就相当于让这些高风险人士更难通过正常的法律渠道获得资金，迫使他们冒险寻求不受法律保护的贷款来源。

这其实类似于色情行业是否开放的讨论：如果不开放，很多从事这一行业的人会徘徊在法律的边缘。情况会恶化；开放，客观上，因为门槛降低，会有更多的人从事这些行业，造成其他各种问题。

然而，这项政策并非没有积极效果。例如，在中国，一些企业和金融机构可以以较低的成本从银行获得大量贷款，这些贷款当然不能用于自己的业务。这些企业和金融机构将以各种方式经营一些表外金融业务，俗称“表外业务”——或“影子银行".”

影子银行，无论在美国还是中国的国际惯例都是吃“监管红利”。一方面，它们受到的监管不如银行，另一方面，它们本质上是在从事金融业务。

在中国因为从这些影子银行获得资本的成本相对较低，所以贷款的利率空间相对较大。24%也赚钱，18%也赚钱。所以贷款从24%削减到18%，该贷还是贷。从这个意义上说，监管是有效的，这相当于缩小了影子银行的利润空间

总的来说，以上两方面的影响是并存的。贷款利率的下调，一方面降低了影子银行融资利率对小企业的上限，而对部分小企业来说，融资成本确实降低了；另一方面，也让本来就很难借到钱的小企业更加困难。至于这些“已经困难的小企业”是否应该得到保护，那是另一个话题。